El TIN: el precio del dinero en un año
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual de interés que se aplica al dinero que tienes prestado. La Ley 16/2011 lo llama tipo deudor. No incluye comisiones ni tiene en cuenta cuándo pagas. Solo expresa en términos anuales el interés pactado.
Con la tarifa de Kreditiweb, el micropréstamo cobra 0,25 % al día, así que su TIN es 0,25 % × 365 = 91,25 %. La línea de crédito cobra 1,55 % al mes, y su TIN es 1,55 % × 12 = 18,60 %. Son cifras exactas y fáciles de comprobar, pero no bastan para comparar dos préstamos si uno tiene comisiones y el otro no.
La TAE: intereses, comisiones y calendario en un solo porcentaje
La TAE (tasa anual equivalente) se calcula con la fórmula del anexo I de la Ley 16/2011, a la que remite su artículo 32. La fórmula busca el tipo anual que iguala lo que recibes con lo que devuelves, teniendo en cuenta la fecha de cada pago. Entran los intereses, las comisiones y los demás gastos que el prestamista conoce. No entran los gastos por impago, como el interés de demora.
El anexo I fija también las reglas de cálculo: el año tiene 365 días (366 en bisiesto) o doce meses normalizados de 30,41666 días, y el resultado se expresa con un decimal como mínimo. Por eso dos prestamistas que calculan bien obtienen la misma TAE para las mismas condiciones.
Cuando hay un solo pago, la fórmula se simplifica:
TAE = (total a devolver ÷ importe) 365 ÷ días − 1
Ejemplo: 300 € durante 30 días
Intereses: 300 € × 0,25 % × 30 = 22,50 €. Total a devolver el 18 de octubre de 2026: 322,50 €.
Por el mes pagas un 7,50 % de lo que pediste. La TAE da por hecho que ese 7,50 % se repite, con los intereses sumados al capital, durante todo un año: (322,50 € ÷ 300,00 €)365 ÷ 30 − 1 = 141,07 %.
Por qué la TAE de un préstamo de 30 días tiene tres cifras
El préstamo del ejemplo no dura un año ni se renueva. Cuesta 22,50 € y termina a los 30 días. La TAE lo trata como si se renovara, con sus intereses, hasta completar un año. Al sumar el interés al capital una vez tras otra, el porcentaje sale muy por encima del TIN.
Lo más llamativo aparece al comparar plazos cortos entre sí. Con el mismo precio diario, el préstamo más corto tiene la TAE más alta y, sin embargo, es el que menos cuesta:
| Plazo | Intereses | Total a devolver | TAE |
|---|---|---|---|
| 7 días | 5,25 € | 305,25 € | 147,10 % |
| 15 días | 11,25 € | 311,25 € | 144,93 % |
| 30 días | 22,50 € | 322,50 € | 141,07 % |
| 35 días | 26,25 € | 326,25 € | 139,83 % |
A 7 días pagas 5,25 € con una TAE del 147,10 %. A 35 días pagas 26,25 € con una TAE del 139,83 %. Si eligieras por la TAE más baja, pagarías cinco veces más intereses. Entre préstamos de pocas semanas, la TAE sirve de poco para decidir: mira el total en euros y el coste por cada 100 € y día, que en este caso es de 0,25 €.
Misma TAE, distinto coste: el plazo manda
La TAE tampoco dice cuánto vas a pagar cuando cambia la duración. En una línea de crédito con cuotas mensuales, disponer de 1.000 € a 12 meses tiene una TAE del 20,27 % y suma 103,60 € de intereses. Los mismos 1.000 € a 24 meses tienen prácticamente la misma TAE, 20,27 %, y suman 205,19 €. El porcentaje no cambia; los euros casi se duplican porque tienes el dinero el doble de tiempo.
Comparar productos de tipo distinto por la TAE lleva a conclusiones a medias. Los 300 € del micropréstamo cuestan 22,50 € en un solo pago a 30 días. Los mismos 300 € en la línea, devueltos en 3 cuotas, cuestan 9,34 € (TAE 20,25 %). La línea es más barata, pero exige pagar cuotas durante tres meses y tiene su propia evaluación. La TAE no te dice cuál de las dos formas de pago encaja con tus ingresos.
Cuando la TAE sí es la mejor herramienta
La TAE es útil para comparar ofertas con el mismo importe y un plazo parecido, porque destapa las comisiones que el TIN no muestra. Imagina dos préstamos hipotéticos de 1.000 € a 12 meses con el mismo TIN del 18,60 % y las mismas cuotas de 91,97 €. El primero no tiene comisiones. El segundo cobra 30,00 € de apertura al firmar.
- Sin comisiones: TAE del 20,27 %.
- Con 30,00 € de apertura: TAE del 27,47 %, porque recibes 970,00 € y devuelves lo mismo.
Con el TIN los dos parecen iguales. Con la TAE se ve cuál es más caro. Por eso la ley obliga a indicar la TAE en la información precontractual y en el contrato, junto con un ejemplo representativo que diga qué supuestos se han usado para calcularla (artículo 10 de la Ley 16/2011).
La TAE de las tarjetas revolving y la usura
En las tarjetas y líneas revolving la TAE pesa más, porque es la cifra con la que los tribunales valoran si un interés es usurario. El Tribunal Supremo compara la TAE del contrato con el tipo medio que publica el Banco de España para las tarjetas de crédito y revolving, y en su sentencia 258/2023 consideró usurario el interés que supera ese tipo medio en más de 6 puntos porcentuales. Es un criterio de los tribunales, no un límite fijado por ley. Lo explicamos con más detalle en la guía sobre crédito revolving.
Si tienes una tarjeta con pago aplazado, busca la TAE en el contrato o en el extracto y apúntala. Es el primer dato que te pedirá cualquier asesor si algún día quieres reclamar.
Qué mirar además de la TAE
- El total a devolver en euros y la fecha o fechas de pago. Es lo que saldrá de tu cuenta. La ley lo llama importe total adeudado.
- La cuota y el número de cuotas si el préstamo es a plazos, para comprobar que caben en tu presupuesto todos los meses.
- El interés de demora, que no forma parte de la TAE. En el micropréstamo de Kreditiweb es del 93,25 % anual sobre el capital vencido.
- Lo que ahorras si pagas antes. El artículo 30 de la Ley 16/2011 te permite devolver antes y reduce los intereses del tiempo que queda. Comprueba si el prestamista cobra compensación por ello.
- En un revolving, el tiempo que tardas en pagar lo que has dispuesto si solo abonas la cuota mínima.
Todas estas cifras aparecen en la Información Normalizada Europea que te deben entregar antes de firmar. En cómo leer la INE explicamos dónde está cada una.